案例概述
2021年5月17日3时30分许，都邦保险接到报案，驾驶员王某称其驾驶的奥迪A6轿车，由佳木斯市向哈尔滨市行经262公里处与护栏相撞，发生交通事故，车辆与护栏均严重受损。该车辆在都邦保险投保了车辆损失险、第三者责任险等险种。
都邦保险工作人员接到报案后，立即联系客户了解情况，鉴于案情重大，公司立即成立事故调查组，前往第一现场进行勘察、拍照，围绕车辆痕迹、道德风险及驾驶员替换等责任免除情况进行周密调查。经多次查验，车辆左前悬挂关联配件撞击断裂痕迹明显，车内安全气囊未弹出，两侧安全带均未锁死，左侧翼子板、左前边梁等受损严重，车辆左前侧损失较为明显，但车内无血迹。随后，都邦保险工作人员前往交警队面见驾驶员，在做询问笔录过程中，车辆驾驶员对此次事故处理情况漠不关心，在询问车内人员情况时，驾驶员回答车内共计4人。都邦保险查勘员与负责此事故的警察沟通了解，实际车内共计5人，与驾驶员表述不符。在对多重疑点进行进一步调查后，经与依兰县交警深入沟通事故情况后，最终明确，此次事故中，驾驶员存在替换行为，不予理赔。公安机关依法将“顶包”驾驶员行政拘留15天。
经深入了解，该案实际驾驶员为酒后驾驶，发生事故后找熟人“顶包”，最终，顶包者与实际驾驶员均受到了法律的制裁。
案例启示
保险欺诈是指利用或假借保险合同谋取不法利益的行为，主要包括故意虚构保险标的，骗取保险金；编造未曾发生的保险事故，或者编造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金；故意造成保险事故，骗取保险金的行为等。根据相关法律法规的规定，保险欺诈将承担以下责任：
【刑事责任】进行保险诈骗犯罪活动，可能会受到最高十年以上有期徒刑，并处罚金或没收财产的刑事处罚。保险事故的鉴定人、证明人等故意提供虚假的证明文件，为他人诈骗提供条件的，以保险诈骗罪的共犯论处。
【行政责任】进行保险诈骗活动，尚不构成犯罪的，可能会受到15日以下的拘留、5000元以下罚款的行政处罚；保险事故的鉴定人、证明人等故意提供虚假的证明文件，为他人诈骗提供条件的，也会受到相应行政处罚。
【民事责任】投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务的，保险公司可视情节不承担赔偿或者给付保险金的责任，或者投保人、被保人故意制造保险事故的，保险公司不承担赔偿或给付保险金的责任；以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险公司对其虚报的部分不承担赔偿或给付保险金的责任。
