案例
2022年3月，刘女士在某保险公司投保了一份百万医疗保险。2023年因确诊子宫癌，她通过该保单顺利获得数十万元医疗费用理赔。
同年3月保单到期后，刘女士经人介绍认识了一名自称“保险中介代理”的人员。该中介推荐了一款宣称“覆盖所有癌症及重大疾病”“确诊即赔”的保险产品，并催促刘女士签字投保。刘女士未仔细阅读条款即完成投保。
事后，原保险公司在回访中获悉刘女士新购保单情况，提示其警惕“带病投保”等非法操作风险。经核实，刘女士发现所谓的保险中介代理是保险“黑代理”人员，新签订的保单存在重大瑕疵：黑中介未告知免责条款，并代其勾选“全否”健康问卷，隐瞒其既往病史，导致保单效力存疑。
案例分析
1.健康告知不实隐患。
刘女士曾患子宫癌，属于需如实告知的健康异常。黑中介代其勾选“全否”健康问卷，构成“代填代签”违规行为，违反《保险销售行为管理办法》。若后续发生理赔纠纷，保险公司可能以“未如实告知”为由拒赔并解除合同。
2.消费者风险意识不足。
刘女士轻信黑中介口头承诺，未核实对方资质，亦未主动阅读条款，忽视了自身审慎义务，导致自身权益可能产生损失。
风险提示
消费者在投保时应通过持牌机构或官方渠道办理，核实中介人员资质（如执业证编号），警惕“黑中介”以高收益话术诱导投保。同时，健康告知是保险合同成立的基础。消费者需亲自填写问卷，如实说明病史，避免他人代填。隐瞒病史将导致保单无效或理赔争议。在签订保险合同时，应重点关注保险责任、免责条款、等待期、续保条件等内容，切勿轻信“全部覆盖”“确诊即赔”等片面宣传。对存疑内容，可要求销售人员出具书面说明。
